Az év közepére magához tért a szabad felhasználású jelzáloghitelek piaca is, és az új szerződések összege júliusban már idei csúcsára, 9,5 milliárd forint fölé emelkedett. A személyi kölcsönök egyeduralmát viszont feltehetően már nem tudja veszélyeztetni a korábban igen népszerű konstrukció, havi néhány száz szerződéssel meg kell elégedniük a piacon még aktív bankoknak.
A nyár közepére látványosan magához tért a szabad felhasználású jelzáloghitelek piaca: a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint ahhoz képest, hogy januárban még alig több mint ötmilliárd forintnyi új szerződésre futotta a piacon aktív pénzintézeteknek, júliusra már idei csúcsára, 9,5 milliárd forintra kúszott fel a kihelyezett összeg.
A gyakorlatilag hónapról hónapra emelkedő kihelyezéseknek köszönhetően július végéig már 50,9 milliárd forint értékben helyeztek ki jelzáloghiteleket a bankok,
ami ugyan az egy évvel korábbi mennyiségtől több mint 19 százalékkal elmaradt, nagyjából megfelelt a megelőző években megszokott volumennek.
Az éves alapon mért visszaesés pedig egy egyszeri hatással magyarázható: a múlt év második negyedévében ugyanis részben spekulatív céllal vettek fel jelzáloghiteleket a háztartások – lakossági állampapírokat vettek a várható hozamokhoz mérten olcsó kölcsönből –, ami átmeneti, kisebb megugrást hozott a kihelyezéseknél.
A magas állampapír-hozamokra fogadó lakossági ügyfelek tranzakciói miatt 2023 második negyedévében a szokásos szerződéses összeg nagyjából dupláját helyezék ki a bankok a szabad felhasználású jelzáloghiteleknél, miközben az első hét hónapra kalkulált, átlagos hitelösszeg is a másfélszeresére – 18,3 millió forint fölé – ugrott éves összevetésben
nyilatkozta lapunknak Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője. Hozzátette: a jelenség ugyanakkor nem volt tömeges, összességében néhány száz szerződésről lehetett szó.
A BiztosDöntés.hu szakértője szerint viszont az idei év első hét hónapjában már a kereslet fokozatos, és érezhető növekedése mozgatta a piacot, hiszen a megkötött szerződések összege mellett azok száma is emelkedett: miközben januárban még 350 új ügyletet regisztrált a jegybank, addig júliusban több mint 620-at.
Mindez Gergely Péter szerint arra enged következtetni, hogy ennél, a mára kicsit háttérbe szorult konstrukciónál is kezdenek látszani a lakossági hitelpiac fellendülésének hatásai, csak a léptékek nyilván mások, mint a személyi kölcsönöknél vagy a lakáshiteleknél.
A kihelyezett hitelek mennyiségének növekedéséhez persze az is hozzájárul, hogy a jelzáloghiteleknél is egyre bátrabbak az adósok. 2024. első hét hónapjában már 14,8 millió forintnál járt az egy szerződésre jutó átlag, miközben két évvel korábban alig haladta meg a 12 milliót.
A szabad felhasználású jelzáloghiteleknek három nagy előnyük van a fő konkurensüknek tekinthető személyi kölcsönökhöz képest: az egyik, hogy az elérhető hitelösszeg igen magas, több tízmillió forint is lehet, a másik, hogy a kamataik az ingatlanfedezet bevonása miatt alacsonyabb szinten mozognak a személyi kölcsönökénél, a harmadik pedig, hogy a hosszabb – rendszerint 10-20 éves – futamidő miatt a havi törlesztési teher is jóval alacsonyabb.
Ezek az előnyök ugyanakkor a hitel felvételén gondolkodó háztartások nagy részénél gyorsan háttérbe szorulnak, ha a fedezet bevonására terelődik a szó: egyrészt a kölcsön felvételéhez az adósnak rendelkeznie kell egy tehermentes, és fedezetként is bevonható ingatlannal, másrészt a hitel felvételénél több hetes átfutási idővel, és kezdeti költségekkel sem árt számolnia.
Az, hogy a bankok az utóbbi években jelentősen megemelték az igényelhető hitel összegét a személyi kölcsönöknél, sokat rontott a jelzáloghitelek versenyképességén, mint ahogy az is, hogy ma már az online csatornákon akár órák alatt is személyi kölcsönhöz lehet jutni
vélekedett a szakértő. Ennek ellenére még mindig vannak olyan élethelyzetek, amikor a személyi kölcsön adta keretek már nem elegendők, de az tény, hogy a jelzáloghitelekben rejlő potenciál szűkült az utóbbi években.
Utóbbit megerősíteni látszik az a tény, hogy több, a lakossági piacon jelentős piaci részesedéssel rendelkező pénzintézet is felhagyott a szabad felhasználású jelzáloghitelek értékesítésével. A jelzáloghitelek állomány alapján mért részesedése közben folyamatosan csökken a lakossági finanszírozási piacon, ami nem is csoda, hiszen az utóbbi években lassan, de folyamatosan zsugorodott a portfólió. Az MNB adatai szerint július végén már csak nem egészen 710 milliárd forintnyi állomány szerepelt a bankok könyveiben, bő 40 milliárddal kevesebb az egy évvel korábbinál.
Annak ellenére, hogy nem épp a legkeresettebb konstrukcióról van szó, bőven találni a bankoknál éppen futó akciókat a szabadfelhasználású jelzáloghiteleknél. Utóbbiak jó része a lakáshiteleknél megszokott elemekre épít: így általánosnak tekinthető a hitelhez kapcsolódó kezdeti költségek elengedése éppúgy, mint a jövedelemhez vagy egyéb feltételhez kötött kamatkedvezmény.
A CIB Bank az induló díjakhoz kapcsoló kedvezményeket kínál a jelzáloghitelei mellé, miközben egyszerre két – nem összevonható – jóváírási akció is fut a pénzintézetnél.
A Gránit Bank szintén az induló költségekhez kapcsolódóan ad kedvezményeket: a bank visszatéríti a hitel folyósításakor az ingatlanfedezet értékbecslési díját 42 ezer forint, és a közjegyzői okiratba foglalás díját maximum 48 ezer forint értékben. Emellett nem számítják fel a kérelem benyújtásakor és a folyósításkor szükséges tulajdoni lap és térképmásolat díját, illetve a folyósítási jutalékot sem.
Az Erste szabad felhasználású jelzáloghitelt igénylő ügyfelei a kezdeti költségeken takaríthatnak meg akár 150 ezer forintot a pénzintézet honlapján szereplő tájékoztató szerint, miközben a havi jövedelem jóváírása után is jár kamatkedvezmény.
A MagNet Banknál szintén a kezdeti költségek egy részének elengedésére számíthatnak az ügyfelek, miközben a pénzügyi szolgáltató kamatkedvezményeket is ad több szempont – például az igazolt munkabér nagysága – figyelembe vételével. Utóbbi mértéke akár az 1,5 százalékot is elérheti.
Az OTP Banknál a jóváírt jövedelem mértékétől függően járhat 0,1 és 0,5 százalék közötti kamatkedvezmény az induló díjakhoz kapcsolódó engedmények mellett. Ezen felül a Privát Banki vagy Prémium Next szerződéssel rendelkező ügyfelek 0,5 százalékos kamatkedvezményt kapnak, és kedvezményes előtörlesztési díjra is számíthatnak.
