Többféle támogatott konstrukcióval is kombinálható a most megjelenő munkáshitel, ám ez csak azoknak a fiataloknak reális opció, akik viszonylag gyors házasságkötésben és családalapításban gondolkodnak. A többieknek a piaci alapú lakáshitel, vagy a személyi kölcsön marad kiegészítés gyanánt.
Rendkívül előnyös feltételekkel juthatnak szabad felhasználású, támogatott kölcsönhöz a 17 és 25 év közötti fiatalok a munkáshitel januári megjelenésével:
a legfeljebb négymillió forintos, maximum 10 éves futamidejű kölcsönt minden olyan fiatal igényelheti, aki nem jogosult a diákhitel felvételére, nincsen felsőfokú végzettsége, és legalább részmunkaidőben – akár vállalkozóként is – foglalkoztatott.
A kamatmentességnek viszont feltétele, hogy az igénylő a hitelszerződés megkötése után legalább öt évig Magyarországon éljen és dolgozzon.
A munkáshitel emellett ösztönzi – de fontos, hogy nem írja elő – a gyermekvállalást: az első és második gyermek megszületésekor két-két évre felfüggeszthető a törlesztés, miközben a második gyermek érkezésekor a tartozás felét, a harmadik gyermeknél pedig az egészét elengedik.
Hogy lesz négymillió forintból lakás?
A négymillió forintban maximált összeg első látásra kevésnek tűnik ahhoz, hogy a fiatalok lakás vásárlására fordítsák a munkáshitelt, ám itt két dolgot is érdemes figyelembe venni: az egyik, hogy a kisebb településeken már 10-15 millió forint is elég lehet egy másfél-kétszobás lakás, vagy kisebb családi ház megvásárlásához, a másik pedig, hogy a munkáshitel kalkulátor szerint havi legfeljebb 35 ezer forint körüli törlesztőrészlet a pályájuk elején járók számára is lehetővé teszi más támogatott, vagy piaci alapú finanszírozás igénylését
hívta fel a figyelmet Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője. Ezzel együtt – tette hozzá
a munkáshitel igénylőinek nagyobb része várhatóan nem első lakásának megvásárlására, hanem egyéb, az életkezdéssel összefüggő célokra (például gépjármű vásárlására, lakásfelújításra, vagy éppen egy vállalkozás elindítására) fordítja majd a kölcsönt,
ami egyébként a konstrukció eredeti rendeltetése is a kormányzati szándék szerint.
Rengeteg a kombinációs lehetőség
A pénzügyi szakértő szerint azoknak, akik mégis lakás vásárlására fordítanák az új támogatott kölcsönt, számos választási lehetőségük van,
akár a támogatott, akár a piaci feltételű finanszírozási konstrukciók között. Azt ugyanakkor, hogy végül milyen konstrukciók közül választhat a fiatal, két tényező erősen behatárolja: az egyik, hogy mekkora az igazolható jövedelme – illetve, hogy a havi bevétele mekkora törlesztési teher vállalását teszi lehetővé –, a másik pedig, hogy tervez-e házasságkötést, és családalapítást: utóbbi ugyanis a munkáshitelt kivéve minden támogatott konstrukciónál alapfeltétel.
A babaváró hitel nagy előnye, hogy a felépítése sokban hasonlít a munkáshitelre:
már az első gyermek megszületésekor kamatmentessé válik a kölcsön, a második gyermek megszületésekor a hitel 30 százalékát, a harmadik gyermeknél pedig a teljes tartozást elengedik.
A babavárónál gyermek születésekor – három évre – szintén felfüggeszthető a törlesztés.
A babaváró összege 11 millió forint is lehet, 20 éves futamidő mellett, ami azt jelenti, hogy a havi törlesztőrészlet legfeljebb 51 ezer forint körül alakulhat. Szintén jelentős érv a babaváró kölcsön mellett, hogy a bankok általában rendkívül gáláns, 130 ezer és 240 ezer forint közötti egyszeri jóváírást is kínálnak a hitel mellé – igaz, ennek nyújtását többnyire egyéb feltételekhez is kötik. A babavárónál ugyanakkor Gergely Péter szerint komoly szűrőt jelent, hogy házaspárok vehetik igénybe, és ha öt éven belül nem születik meg az első gyermek – vagy nem történik örökbefogadás – az komoly büntetéssel járhat.
A CSOK Plusz szintén szóba jöhet kiegészítő lehetőségként: a támogatott hitel éves kamat legfeljebb 3 százalék, futamideje maximum 25 év lehet.
Az elérhető hitelösszeg ennél a konstrukciónál a vállalt gyermekek számától függ: egy gyermeknél 15 millió, kettőnél 30 millió, három gyermeknél pedig akár 50 millió forint is igényelhető,
úgy, hogy a második gyermek megszületésekor, és ezen túl minden gyermeknél 10-10 millió forint hitelengedést kérhetnek az adósok. A CSOK Plusznál ugyanakkor a gyermekvállaláson túl szintén igénylési feltétel a házasságkötés, ami a munkáshitel ügyfélkörénél jelentős szűrő lehet. Szintén nem szabad megfeledkezni arról, hogy a CSOK Plusznál a megvásárolható ingatlanok köre is szabályozott, illetve a házaspár egyik tagjának legalább kétéves TB-jogviszonnyal kell rendelkeznie. A CSOK Plusznál a havi törlesztőrészlet nagyságát is alaposan mérlegelni kell: egy 50 milliós hitelnél utóbbi meghaladhatja a 250 ezer forintot is.
A Falusi CSOK a jogszabályban meghatározott kistelepüléseken elérhető, vissza nem térítendő támogatás, amelyet meglévő, és vállalt gyermekek után is lehet igényelni.
Egy gyermek után egymillió, két gyermek után négymillió, három gyermek után pedig 15 millió forint igényelhető.
A piaci feltételű lakáshitel abban az esetben jelent alternatívát, ha a munkáshitel igénylője a közeljövőben nem kíván házasságot kötni, illetve gyermeket vállalni. Itt évi 6-7 százalék közötti hitelkamattal kell számolni,
ami tízmilliós hitelösszeget, 20 éves futamidőt és 300 ezer forintos havi jövedelmet feltételezve legalább 73 ezer forintos havi törlesztőrészletet jelent
a BiztosDöntés.hu lakáshitel kalkulátora szerint.
A személyi kölcsön gyorsan és viszonylag egyszerűen elérhető, ingatlanfedezetet sem igénylő konstrukció, amely szintén szóba jöhet a munkáshitel kiegészítéseként. Itt ugyanakkor Gergely Péter szerint érdemes figyelni a kamatokra, amelyeknél az igényelt hitelösszegnek és a havi jövedelemnek is nagy a szerepe.
A személyi kölcsönnél ráadásul jellemző, hogy 21-23 éves alsó igénylési korhatárt szabnak meg a bankok, annak érdekében, hogy megelőzzék az impulzus jellegű, nem kellően átgondolt hitelfelvételeket
hívta fel a figyelmet a szakértő.
A piaci lakáshitel lehet a domináns
A különböző konstrukciók paraméterei alapján jól látszik, hogy elsősorban a piaci lakáshiteleket tudják választani azok, akik kiegészítő terméket keresnek ingatlan vásárlásához a munkáshitel mellé, hiszen itt a fedezetként is megfelelő ingatlan kiválasztására, és a vállalható mértékű törlesztőrészlet vállalására kell leginkább figyelni, egyéb, különleges feltételek (például házasságkötés) nélkül
mondja a pénzügyi szakértő. A legjobb konstrukció kiválasztásánál ugyanakkor érdemes megvizsgálni az igényelhető kamatkedvezményeket, illetve azok feltételeit is.
Az Erste az induló díjkedvezmények mellett 0,2 százalékpontos kamatkedvezményt nyújt például akkor, ha törlesztésvédelmi biztosítást is köt az igénylő, a helyben történő számlavezetést pedig 0,3 százalékos engedménnyel jutalmazzák a pénzintézetnél.
A Gránit Bank most nagyon kedvezőnek mondható, 6,18 százalékos kamat mellett kínálja piaci lakáshitelét, miközben egyes kezdeti költségeket is visszatérít, összesen 100 ezer forint értékben. A pénzintézetnél emellett pár percen belül megoldható az előzetes hitelbírálat is.
A MagNet Banknál az induló díjkedvezmények mellett az igazolt jövedelem mértéke, a helyben történő számlavezetés és a közösségi célok támogatása is kedvezően befolyásolhatja a kölcsön kamatát, ami így akár évi 6,3 százalék is lehet.
Az MBH Bank – egyebek mellett – az induló díjaknál biztosít különböző kedvezményeket.
Az UniCredit Bank Stabil Kamat nevű lakáshitelénél – az induló díjkedvezmények mellett – több kedvezménycsomag is elérhető. Utóbbiak közül a legnagyobb, “TOP prémium aktív-kamat” nevű csomagnál az az elvárás, hogy legalább havi 500 ezer forint érkezzen a banknál vezetett számlára, és az ügyfél rendelkezzen az előírt, a hitelhez kapcsolódó biztosításokkal is.
