A most jellemző árszintnél jóval alacsonyabb, legfeljebb 5 százalékos teljes hiteldíj mutatót szeretne látni a lakáshiteleknél a kormány. Ennek a kérésnek a teljesítése ugyanakkor rövid távon semmiképp sem reális a piaci hiteleknél, így a kamatok csökkenésére várva nem érdemes halogatni a kölcsön felvételét azoknak, akik ezt tervezik.
Újabb kérést fogalmazott meg a Magyar Bankszövetséggel folytatott szeptemberi egyeztetésen Nagy Márton nemzetgazdasági miniszter:
a tárcavezető arra kérte a pénzügyi szolgáltatók képviselőit, hogy a lakáscélú hitelek teljes hiteldíjmutatójának (THM) szintjét – önkéntes alapon – szorítsák 5 százalék alá.
A tárcavezető azzal indokolta a kérést, hogy a lakhatási problémák megoldása, az otthonteremtés továbbra is kiemelt prioritást jelent a kormány számára.
Az önkéntes kamat-, illetve THM-plafon vállalása nem ismeretlen a hazai bankok számára: erre a közelmúltban már két alkalommal is sor került, és akkor a piaci szereplők döntő többsége eleget is tett a kormányzati kérésnek.
A piaci feltételű lakáshiteleknél alkalmazott önkéntes kamatplafont korábban alkalmazták a bankok, amelyet egyrészt az intenzív verseny indokolt, másrészt pedig az, hogy az akkor megjelölt mértékek nem tértek el jelentősen az aktuális piaci áraktól. Most viszont annyiban új a helyzet, hogy a kormány által kívánatosnak tartott árazás nagyon nagy áldozatot kívánna a hitelintézetektől
mondta a tudás.hu-nak Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.
Hozzátette: a piaci feltételű lakáshitelek árazásánál a BIRS (Budapest Interest Rate Swap) mutató tekinthető irányadónak: ez az a kamatláb, amellyel hosszú (egy éven túli) időtávon finanszírozzák egymást a kereskedelmi bankok.
A lakáshiteleknél irányadónak tekintett 10 éves BIRS értéke pedig november 13-án 6,71 százalékon állt,
ami egyértelműen arra utal, hogy a pénzintézeteknek nincsen mozgásterük a forintban nyújtott lakáshitelek most jellemző, évi 6 és 7 százalék közötti kamatainak mérséklésére – hívta fel a figyelmet a szakértő.
A 10 éves BIRS értéke ráadásul még emelkedett is az utóbbi két hónapban: szeptember 6-án például még 5,79 százalékot mutatott ki az MNB.
Mindezek tükrében rövid távon nincs arra esély, hogy a piaci lakáshitelek kamatait több mint egy százalékponttal levinnék a hitelintézetek: még 6 százalék környéki árazásra is kivételes esetekben, a prémium és privát banki ügyfélkörben adódhat lehetőség.
Éppen ezért, ha valaki lakáshitel felvételére készül, nem érdemes a kamatok további csökkenésére várnia, annál is inkább, mert az ingatlanok ára – kissé meglepő módon – továbbra is emelkedik a piacon, vagyis ebből a szempontból sem érdemes kivárásra játszani
emelte ki Gergely Péter.
A lakáshitelek iránti keresletet pedig a jelek szerint nem befolyásolja, hogy az ügyfeleknek még mindig 6 százalék feletti éves kamatokkal kell számolniuk: a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint a 2024 első kilenc hónapjában megkötött új szerződések összege meghaladta az 1000 milliárd forintot a lakáshiteleknél, ami alapján
jó esély mutatkozik arra, hogy idén sikerül megdönteni a 2021-es, picivel 1300 milliárd forint feletti rekordot is.
Közben a háztartásoknál lévő lakáshitel-állomány is sorra döntögeti a csúcsokat: szeptember végén már alig maradt el az 5500 milliárd forinttól, ami egyébként több mint egytizedével magasabb volt az egy évvel korábbinál.
A bankok kínálatában persze most is bőven akadnak akciós ajánlatok, amelyek elsősorban a kezdeti költségek (például az értékbecslési, közjegyzői díj, folyósítási jutalék) elengedésére, illetve a különböző kamatkedvezményekre fókuszálnak.
A CIB Banknál most jóváírási akciók is futnak: az ingatlanfedezetes hiteleknél 40 ezer, a CSOK-os és zöld lakáshiteleknél pedig 200 ezer forintos kedvezményt ad a pénzintézet, ha az ügyfél teljesíti a meghatározott feltételeket.
Az Erste lakáshitel, jelzáloghitel igénylése esetén több, az induló díjakhoz kapcsolódó kedvezményt is érvényben tart a bank. Emellett a pénzügyi szolgáltató kamatkedvezményeket is kínál a piaci feltételű termékeknél:
így például a rendszeres havi jóváírásért cserébe 0,25 százalékos kamatkedvezmény járhat, de 0,2 százalékos diszkontot kaphatnak az ügyfelek a babaváró hitel párhuzamos igényléséért, vagy törlesztési biztosítás megkötéséért is.
Az Ersténél emellett 100 ezer forintos kedvezményt is kaphatnak azok az ügyfelek, akik a piaci feltételű lakáshitel mellé CSOK Pluszt is igényelnek.
A Gránit Bank nagyon kedvező, 6,18 százalékos kamat mellett kínálja piaci feltételű lakáshitelét – 6,47 százalékos THM mellett –, úgy, hogy ehhez különösebb feltételt nem is kell teljesíteni.
A lakáshitel felvételét tervező ügyfelek öt perc alatt előzetes hitelbírálathoz is juthatnak a pénzintézetnél. Emellett több, a hitelhez kapcsolódó díjtételt is elenged, illetve megtérít a bank: így például nem számít fel folyósítási jutalékot, miközben a tulajdoni lapok és a térképmásolat díját is átvállalja. A Gránit Bank a hitel folyósításakor visszatéríti egy ingatlan fedezetértékelési díját, és – meghatározott összeghatárig – a közjegyzői okiratba foglalás díját is.
A K&H-nál az induló díjkedvezmények mellett különböző, a pénzügyi szolgáltató csoportnál kötött biztosítás után járhat kamatkedvezmény bizonyos lakáshiteleknél.
A MagNet Banknál a folyósítási díjat, a tulajdoni lap, térképmásolat költségét engedik el az induló díjak közül, az értékbecslési költséget – legfeljebb 37 ezer forintot – pedig visszatérítik. Emellett a meglévő ügyfeleiknek visszautalják a közjegyzői díjat, a hirdetményben foglalt feltételek szerint.
A pénzintézet ezeken túl kamatkedvezményeket is kínál a lakáshiteleinél, amelyek függenek az adós jövedelmétől, a számlavezetéstől, de léteznek a banknál a közösségi vállalásokhoz kapcsolódó kedvezmények is.
Mindezek alapján a piaci feltételű lakáshitel éves kamata akár 6,3 százalék is lehet a pénzintézetnél.
Az MBH Banknál szintén számolhatnak induló díjkedvezményekkel a lakáshiteles ügyfelek, miközben a tíz éves kamatperiódusú, piaci feltételű lakáshitelnél legalább 700 ezer forintos jövedelemmel 0,2 százalékos kamatkedvezmény érhető el a sztenderd konstrukcióhoz képest.
Az OTP Banknál az induló díjkedvezmények mellett a prémium banki ügyfelek 0,5 százalékos kamatkedvezményt kaphatnak a piaci lakáshiteleknél, de ugyanekkora engedményhez juthatnak azok is, akik CSOK Plusszal együtt igényelnek piaci hitelt.
Az UniCredit Bank a Stabil Kamat hitelnél visszatéríti az értékbecslés és a közjegyzői okirat díját – utóbbit legfeljebb 50 ezer forintig –, elengedik a hitelösszeg utalási díját és a Takarnet rendszerből lekért hiteles térképmásolat díját is. A pénzintézet több, kamatkedvezményt tartalmazó csomagot is kínál:
a legnagyobb engedményt biztosító, “TOP prémium aktív-kamat” változatnál az a feltétel, hogy a hitel törlesztésére szolgáló UniCredit bankszámlára havonta legalább 500 ezer forint jóváírás érkezzen átutalásból,
és az ügyfél rendelkezzen a bank által előírt paramétereknek megfelelő hitelfedezeti- és vagyonbiztosítással.
