Most vegyek hitelből lakást, vagy várjak a kamatcsökkenésre? – De akkor meg drágább lesz a lakás

Még a végén B-kategóriás filmmé válik az égbolt a sok űrszemét miatt
2024-01-22
Ismét bombázták a húszikat – a harci gépek az Eisenhower repülőgép-hordozóról szálltak fel.
2024-01-23
Show all

Most vegyek hitelből lakást, vagy várjak a kamatcsökkenésre? – De akkor meg drágább lesz a lakás

Igen hirtelen szakadtak be idén év elején a lakáshitelkamatok, ami voltaképpen nem is csoda, hiszen ezek hosszabb távú hitelek és az infláció, de az alapkamat is szépen csökkentbmár az utóbbi időben. De vajon, ha azt feltételezzük, hogy jobb hitelehetőségek mentén több lesz a vásárló és magasabbak lesznek az árak az ingatlanpiacon, akkor érdemes még további kamatesésre várni, vagy inkább jobb megelőzni az ingatlanpiaci boomot?

A lakásvásárlás igen komoly dolog, ha valaki ezt kénytelen hitelből megvalósítani, az pedig olyan elköteleződés, amelynél érdemes minden lehetséges kedvezménynek utánanézni.

A tájékozódást aligha lehet eltúlozni, hiszen, ha egy mosógép felkutatására hajlandóak vagyunk a remélt 10 ezer forintos árelőnyért több üzletet bejárni, vagy esetleg figyelünk arra, hogy egy nemzetközi utazásnál melyik országban drágább a benzin, úgy

a lakáshiteleknél és a lakásvásárlásoknál egy szerencsés pillanat, egy 0,1 százalékos kamatkülönbség, vagy egy kicsit ügyesebb alku százezreket, akár milliókat is jelenthet.

A Falusi CSOK és a CSOK Plusz

A kutakodást egészen biztosan azzal érdemes mindenkinek kezdenie, hogy van-e olyan állami program, amely számára könnyítheti a büdzsét.

Itt először természetesen azt kell megvizsgálnunk, hogy családi helyzetünk alapján beleesünk-e valamilyen támogatott körbe, ezek a körök ugyanis eléggé összeszűkültek. 2024-től a városokban nagyrészt megszűnt a korábbi kedvező családi otthonteremtési segítség, vagyis a CSOK, de

aki kisebb településen vásárolna, neki a Falusi CSOK továbbra is nagy segítség lehet.

Emellett indult egy új program,

a CSOK Plusz , amely 2024. január 1-től rajtolt el. Ez egy kamattámogatott hitel, viszont demográfiai célzatú, vagyis csak olyan házaspárok igényelhetik, akik a jövőben még gyereket terveznek.

Vannak további korlátok is (életkor), de a részletekbe nem megyünk most bele, akire vonatkozik, mindenképpen járjon pontosan utána és ha teheti, vegye igénybe!

A támogatott hitelt ugyanis bőven a piaci kamatok alatt, legfeljebb 3 százalékos éves kamat mellett lehet elérni, de egyes bankok még ez alá is mennek.

A családok akár 15, 30, illetve 50 millió forint kamattámogatott hitelt is igényelhetnek, és ahol tényleg megszületnek a vállalt gyermekek, ott a második vállalt gyerektől minden új születésnél 10 millió forinttal csökken is a család hiteltartozása.

A falu továbbra is támogatott

A falusi CSOK ennél is kedvezőbb, ez egy régebbi program, ami nem változott, itt van alapból is vissza nem térítendő támogatás, csak meg kell nézni, hogy az adott település, ahol ingatlant néztünk ki, rajta van-e a preferált települések listáján.

A támogatás nem csak a jövőbeli, de meglévő gyerekekre is igényelhető, vélhetően a falvak elnéptelenedése ellen harcol ezzel a kormány, és külön pozitívum, hogy 2024-től emelkedett is az elérhető támogatás.

A falusi CSOK további nagy előnye, hogy áfa-visszaigénylési lehetőség is jár hozzá. A feltételekre azért figyelni kell, például ilyen a minimum 2 év társadalombiztosítási jogviszonyt

És végül még egy (nem is olyan kicsi) pozitívum, a kormány azzal is támogatja a CSOK alá tartozó ingatlanvásárlásokat, hogy

teljes illetékmentesség tartozik hozzájuk.

A falusi CSOK-ra ez korlátlanul igaz, a CSOK Plusszal megszerezhető ingatlanoknál sem az illetékmentességet maximálták, csak azt, hogy egyáltalán milyen értékű ingatlant lehet megvenni a program keretében.

Az első lakás értéke ugyanis legfeljebb 80 millió forint, az újabb vagy bővítendő lakás pedig legfeljebb 150 millió forint értékű lehet, de az illetékszabályok szerint ebben az árintervallumban teljes illetékmentességet élvezhetnek a családok.

Banki lakáshitel-kamatok

Természetesen nemcsak a családalapítás előtt álló, illetve a falusi ingatlanban gondolkodó családok vásárolnak hitelből lakást, családi házat.

Számukra a két legfontosabb piaci pozitívum: a piaci kamatesés és a kamatplafon.

Előbbi azt jelenti, hogy maguktól is gyorsan jönnek lefelé most a kamatok. Utóbbi pedig azt a kezdeményezést takarja, amelyben a korábbi Gazdaságfejlesztési Minisztérium (a mai Nemzetgazdasági Minisztérium elődje) és a bankok egy olyan rendszert vezettek be, amelyben a bankok önkéntes kamatplafont vállalhattak.

Itt többféle hitelről van szó és a kamatok is változtak, de ami egy lakást vásárlónak a legfontosabb, a bankoknak azt kell vállalniuk, hogy legalább egy olyan lakáshitelük van, amelynek THM-je legfeljebb 7,3 százalék. Ez azért már olyan kamatszint, amely sokkal inkább kigazdálkodható, mint a korábbi, akár 10 százalékot is meghaladó kamatú lakáshitelek.

Igaz azt, azért meg lehet jegyezni, hogy a legmagasabb infláció (2023 elején 25 százalék felett is jártunk) idején sem voltak ennyire magasak a lakáshitelkamatok, hiszen a bankok úgy áraztak, hogy a 10-20 éves futamidő alatt később csak alacsonyabb lesz már az infláció és a kamatszint.

A piacon van olcsóbb is hitel is

A bankok éles versenye miatt a 7,3 százalék is csak egy plafon, de van alattuk is élet.

A szakemberek azt szokták mondani, hogy egy 6 százalékos THM-szint mellett aktív lakáshitelpiaccal lehet kalkulálni, vagyis egy ilyen éves terhet a családok kigazdálkodhatónak gondolnak. A 6 százaléknál még nem tartunk, de a hatossal kezdődő THM-eknél már bőven.

Ha például egy 80 millió forint értékű ingatlanhoz 20 millió forint lakáshitelt szeretnénk felvenni, és a családnak van 1 millió forint havi jövedelme, akkor ma több bank is kínál 6,7-6,8 százalékos THM-mel hitelt, ez 20 éven át nagyjából havi 150 ezer forintos törlesztést igényel, ami összesen 35-36 millió forint visszafizeztését jelenti.

Ha viszont elég nekünk a 10 éves hitel, akkor ugyan minden hónapban ki kell köhögni 225 ezer forint törlesztést, viszont az összesen fizetendő összeg nominálisan csak 27 millió forintot valamivel meghaladó összeg lesz. Természetesen az online hitelkalkulátorok segítségével mindenféle ilyen hitel végigmodellezhető.

Vegyünk vagy várjunk az ingatlanvétellel?

A nagy kérdés azonban mindig az, hogy van-e értelme még egy kicsit várni.

Amikor nagyon elszálltak a kamatok, ráadásul az emberek a magasabb infláció mellett rosszabbul is éltek, nagyon befagyott a lakáshitelpiac. Ha pedig nincs elérhető finanszírozás, akkor vevőből is kevesebb van, így a lakáspiac is megtorpant.

Aki az eladók közül megtehette, hogy kivár, nem csökkentette az árait, ugyanúgy meghirdette a lakását, csak legfeljebb nem tudta eladni. Akinek pedig sürgősebb volt, ő még engedett is az árból. Vagyis volt egy időszak, amikor azt biztosan kijelenthettük, hogy az éves átlagos 14,5 (2022), majd az éves átlagos 17,6 (2023) százalékos inflációt nem hozta a lakások áremelkedése, de olykor biztosan még árlejtés is volt.

Most azonban olcsóbbak a hitelek, élénkülhet a piac, és emiatt emelkedhetnek a lakásárak. Mindenkinek, aki most van döntési helyzetben, azt kell mérlegelnie, hogy a ma elérhető 6,5-7 százalékos lakáshitelek kamata még csökkenni fog-e, vagy másképpen feltéve a kérdést, tud-e annyira mérséklődni a kamat, hogy a kedvezőbb finanszírozás ellentételezheti a lakásárak várható emelkedését?

A kicsi csökkenés nagyon sokat számít egy teljes futamidőre vetítve, de azért lehet olyan érzésünk is, hogy a mai kamatszintben már benne van a bankok optimizmusa és versenyszelleme, hiszen az azonos futamidejű (vagyis 10, illetve 20 éves) állampapírpiaci referenciahozamok 6,1 százalékon állnak.

Vagyis, nagyon leegyszerűsítve, a tökéletesen megbízható magyar állam értékpapírja 6,1 százalékot fizet 10 évre, a bizonytalanabb teljesítőképességű lakástulajdonosok pedig 6,5-6,7 százalékot.

Ha ebből indulunk ki, nagyon gyors további kamatesésre nem számíthatunk.

Igaz azért az is még idő lesz, amíg tényleg felfelé indulnak az ingatlanárak, vagyis valóban elhiszik a magyarok, hogy jobban fognak élni, hogy gyorsan fognak nőni a reálbérek, vagyis az is időbe telik, amíg tényleg bátrabban vesznek fel a magyarok még több hitelt és vesznek több új lakást, vagy nagyobb ingatlant.

Cikk küldése e-mailben

Comments are closed.